تعتبر بطاقات الائتمان من الاختراعات التي تم تطويرها لتسهيل المعاملات المالية اليومية، وتفرض البنوك فوائد على استخدام هذه البطاقات كمقابل للخدمة المقدمة، وتختلف هذه الفوائد بين أنواع البطاقات المختلفة.
تختلف سياسات البنوك المالية وميزات بطاقات الائتمان من بنك إلى آخر، وسنستعرض كيفية حساب الفائدة على بطاقة الائتمان من قبل البنوك.
كيفية حساب الفائدة على البطاقة الائتمانية
طريقة حساب الفائدة على بطاقة الائتمان تتم في ثلاث خطوات أساسية، ويقوم البنك بتنفيذها لحساب الفائدة. سنستعرضها على النحو التالي:
تحويل معدل الفائدة السنوي إلى يومي:
- ويتم ذلك بعد تحديد معدل الفائدة الخاص بالبطاقة ونوعها من قبل البنك، مثل معدل سنوي.
- يتم قسمة معدل الفائدة السنوي على 365 يوما، وتسمى النتيجة سعر الفائدة الدوري.
تحديد متوسط الرصيد اليومي:
- ويكون سعر الفائدة معينا استنادا إلى رصيد البطاقة الائتمانية يوميا، وتحدد أيضا أيام محددة ضمن فترة الفوترة.
- وهي الرصيد غير المدفوع والرصيد القديم من الشهر السابق.
- والدفع الذي يتم على البطاقة الائتمانية، والنتيجة تكون متوسط الرصيد اليومي.
دمج الخطوتين مع بعض:
- وذلك بمضاعفة الرصيد اليومي وفقا لسعر اليوم.
- تختلف الفائدة قليلا عن الحسابات المجردة بهذه الطريقة، ولكنها تكون في المتوسط المقبول.
شاهد أيضًا: معلومات حول بطاقة الائتمان
وكيفية عمل الفائدة على بطاقة الائتمان
تفرض البنوك أو الجهات المصدرة لبطاقة الائتمان فوائد على المشتريات فقط، وذلك إذا كان الشخص لديه رصيد من الشهر السابق.
إذا تم سداد الرصيد بالكامل شهريا، فإن سعر الفائدة يكون أقل، والطريقة المثلى في بطاقات الائتمان هي السداد الكامل لأنها تكلف أقل.
والأفضل أيضا، إذا توفر الرصيد بشكل دائم، أن تستفيد من جميع مزايا الفوائد بالكامل، وتحصل على ميزات بطاقة الائتمان من حيث النقاط والتخفيضات.
فإذا تم السداد مرتين في الشهر، على سبيل المثال، بدلا من دفعة واحدة، فسيؤدي ذلك إلى تقليل معدل الرصيد اليومي، ومن الممكن أن يؤدي ذلك إلى خفض رسوم الفائدة بنسبة تقريبية تبلغ 10%.
كيفية تخفيض معدل الفائدة على بطاقة الائتمان
يمكنك التحكم في بعض العوامل التي قد تؤثر في سعر الفائدة على بطاقتك الائتمانية.
درجة الائتمان الأعلى تؤدي إلى اختيارات أفضل لبطاقة الائتمان، وإذا تحسنت درجة الائتمان بشكل كبير، يمكن في هذه الحالة محاولة طلب المصدر بسعر أقل.
بغض النظر عن معدل الفائدة السنوي المحدد على البطاقة الائتمانية، يمكن تخفيض معدل الفائدة بعدة طرق
- الحرص على دفع فاتورتك بالكامل كل شهر إن أمكن وذلك لتجنب الفائدة الزائدة.
- السعي لتحقيق ما هو أكثر من الحد الأدنى للدفع إذا لم تستطع دفع فاتورتك بالكامل.
- محاولة تنفيذ دفعات متعددة في نفس الشهر، بهدف تقليل المتوسط اليومي للرصيد.
- قد يتم تعديل سعر الفائدة الذي يتم الإعلان عنه من قبل البنك المصدر لبطاقة الائتمان، بحيث يكون سعر الفائدة الشهري أقل. لذلك، يجب التأكد من استخدام سعر الفائدة السنوي في حساباتك الشخصية.
نصائح خاصة ببطاقة الائتمان
اتفق المصرفيون على تحديد بعض النصائح التي تساعد حاملي بطاقات الائتمان.
- عدم السعي لامتلاك بطاقة ائتمانية لا يكون ضروريا للشخص إذا لم يكن بحاجة إليها، حيث يمكن أن تزيد إمكانية السيولة الزائدة من فرص الإنفاق والشراء.
- يجب تجنب استخدام أكثر من بطاقة ائتمانية في نفس الوقت، لتسهيل متابعة المدفوعات المستحقة وتجنب فرض الغرامات.
- يجب مراقبة رصيد البطاقة والمبلغ المستحق بدقة، عن طريق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
- يجب التأكد من أن البنوك تقدم بطاقة الائتمان لخدمة مصالحها قبل العميل، حيث تعتبر وسيلة سهلة للربح للبنوك.
- من الضروري التأكد من أن البنوك لا تقدم تسهيلات مجانية، وأن المبلغ المستحق على البطاقة يعتبر قرضا شخصيا يجب سداده.
- عدم اتباع مندوبي التسويق في البنوك والقيام بدراسة جميع جوانب الفوائد والعيوب للبطاقة.
- المحاولة لسداد المبالغ المستحقة قبل موعدها.
- يجب تجنب مبدأ سداد الحد الأدنى، لأن الفوائد ستزداد تفاقما عليه.
- التأكد من عدم مطالبة البنك بالمبالغ المستحقة يكون له فوائد إضافية ويعود بالنفع على البنك في الربح.
شاهد أيضًا: ما هي بطاقة الخصم المباشر في بنك القاهرة؟
بعض الأخطاء للمتعاملين على بطاقة الائتمان
من أبرز الأخطاء التي يقع فيها حملة البطاقات وتجعلهم يقعون في فخ الفوائد الزائدة، هو الانجراف وراء إغراءات مندوبي التسويق في البنوك.
الحصول على بطاقات الائتمان بدون فهم التزاماتها المالية والمشاكل المصاحبة لها، مثل الغرامات وفوائد التأخير في سداد الأقساط الشهرية المستحقة.
ويجب أيضا تجنب تراكم المبالغ المستحقة على البطاقة، لأن الفائدة والغرامات يمكن أن تصل إلى أكثر من 42% سنويا.
قد يضطر صاحب البطاقة لسداد مبالغ شهرية كبيرة لفترة طويلة، ثم يفاجأ بأن المبلغ المستحق لا يزال يتجاوز الحد الائتماني للبطاقة.
والنصيحة في أن من يتعرض لمثل هذه المشكلة يقوم بمطالبة البنك بتحويل المبلغ المستحق إلى قرض شهري، لأن الفائدة في تلك الحالة تكون معروفة مسبقا، وتقل عن ثلث الفائدة المتراكمة المستحقة على البطاقة.
فوائد الاستخدام البنوك تحصل عليها من استخدام بطاقة الائتمان
من أهم الأخطاء التي يقع فيها حملة البطاقات الائتمانية هو اعتقادهم أن الحد الائتماني للبطاقة يعد امتدادا لأموالهم الخاصة، وأنهم يتوفرون على سيولة أكبر مما هو في الحقيقة، وهذا يؤدي إلى وقوعهم في فخ الفوائد.
يظن الكثيرون أنه بإمكانهم التصرف في هذا الرصيد بدون تحمل أعباءه، ويجب علينا أن نحرص على ضرورة استخدام البطاقة فقط عند الحاجة القصوى، وفي الحالات التي تتطلب ذلك، مثل حجز السفر ودفع الفواتير أو التسوق عبر الإنترنت.
لتجنب الفوائد، يجب أن تبدأ بتغيير نظرتك إلى بطاقة الائتمان.
وعلم أن المصارف تتنافس لمنحها للعملاء لديها لأجل مصلحتها في المقام الأول، حيث تمتلك المصارف سيولة ترغب في استغلالها لتحقيق أرباح.
وليس هناك وسيلة أسهل وأفضل لذلك من البطاقة، وباستخدام أكثر من بطاقة يزداد احتمال تعرضك للفوائد والغرامات التأخير.
عندما يكون من الصعب متابعة الدفعات وإدارة الحساب في هذا الحال.
سداد الدفعات الشهرية بالكامل في أول كل شهر يعد حلا مثاليا للوقاية من الفوائد والغرامات التأخير.
ينصح بأن يتم ذلك عن طريق الحصول على خصم مباشر من الحساب المصرفي.
شريطة التأكد من وجود الرصيد الكافي وأن البنك يقوم بخصم نسبة 100% وليس فقط 5%.
سداد الحد الأدنى للبطاقة
حذر العديد من الخبراء من اكتفاء بعض حملة البطاقات بسداد الحد الأدنى فقط، ظنا منهم بأن ذلك سيحميهم من الفوائد.
ويقوم الشخص الذي يتراكم عليه المبالغ المستحقة والفوائد بتحويل رصيد البطاقة إلى قرض شخصي.
حتى يكون على دراية بفترة السداد والمبلغ الشهري المستحق والفوائد.
يجب الانتباه إلى أن تجاهل متابعة البطاقة يمكن أن يدمر حياة الأفراد ويعرضهم لإجراءات قانونية صعبة.
لذلك يجب عدم التأخر في السداد، حيث يمكن أن يؤدي تراكم الفوائد إلى سداد أقساط شهرية لفترات طويلة، مما يترتب عليه فوائد فقط دون سداد رأس المال.
شاهد أيضًا: أنواع بطاقة الائتمان البنك الأهلي المصري
من الصعب تحديد فوائد بطاقة الائتمان بشكل قاطع، وكما ذكرنا سابقا، تم ذكر العديد من الجوانب المتعددة لهذه البطاقة، وقدمنا العديد من النصائح البسيطة التي يمكن لحامل البطاقة اتباعها لتجنب المشاكل المتعلقة بالفوائد العالية.
