البحث عن كيفية حساب الفائدة المتناقصة للقروض يهدف إلى فهم كيفية حساب هذه الفائدة المتناقصة للقروض، إذ تتنوع أنواع وأشكال هذه المعاملات. تعتبر الفائدة المتناقصة اتفاقا بين البائع والمشتري يتضمن تبادلا مشتركا بمقابل مالي.
منذ الأزل كانت تتم هذه المعاملة وفقا لنظام المقايضة أو التبادل، وبالنسبة لأهمية المعاملات المالية، فإنها تشكل الجزء الأكبر من المعاملات في علوم الفقه الإسلامي.
مقدمة لدراسة حول كيفية حساب الفائدة المتناقصة للقروض
- القرض هو نوع من الإقراض، حيث يتم إعطاء شخص آخر ممتلكات أو أموال أو سلع مادية على أن يقوم بسداد جزء من المبلغ في المستقبل.
- بالإضافة إلى ذلك، يتم حساب الفائدة أو الرسوم المالية الإضافية.
- فيما يتعلق بالقرض، فإنه يمكن أن يكون مبلغا محددا يتم تقديمه مرة واحدة، أو يكون القرض متاحا حتى يصل إلى الحد الأقصى، وفي هذه المقالة سنشرح كل ذلك بالتفصيل.
شاهد أيضًا: قروض بنك مصر للمشروعات الصغيرة
أنواع القروض
هناك العديد من أنواع القروض التي يمنحها لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة، ويمكن للبنك منح قروض آمنة أو غير آمنة.
القرض الآمن
- عادة، القرض الآمن يكون مبلغا كبيرا من المال يستخدم في شراء منزل أو سيارة.
- القرض الآمن طويل الأجل يكون مرتبطا بضمان.
- يمكن استخدام الضمانات عندما يحدث تقصير في سداد المبالغ المستدانة قبل أخذ القرض، ولا يمكن أبدا أن يتم إقراض أي مبالغ من المال بدون أي ضمان.
- وبسبب ذلك، توضع البيوت أو الأصول تحت الحجز أو الرفع المالي، وذلك لضمان سداد القرض في الوقت المحدد للمستهلك.
- وكذلك، يتميز القرض الآمن بتخفيض سعر الفائدة وتوفر العديد من الخيارات، والتي تشمل فترات سداد متباعدة لفترات أطول.
القرض الغير آمن
- قد يكون القرض الغير آمن عادة يكون بمبلغ صغير جدا من المال، وهذا النوع من القروض هو الأفضل عند الحاجة إلى القروض الشخصية أو القروض الطلابية التي تتطلب مبالغ صغيرة من المال.
- وأيضا القرض الغير آمن يعتبر هو قرض من القروض قصير الأجل، وهذا يكون مرتبطا بضمان وفي غالب الوقت يعطى تبع السجل المالي للمستهلك.
- تحتوي القروض غير الآمنة على القروض الشخصية وبطاقات الائتمان والقروض الطلابية، وبالتالي يكون معدل الفائدة عليها أعلى بسبب زيادة مخاطر هذه القروض على البنك.
أنواع القروض التي توفرها البنوك
القروض السكنية
- قد يقوم البنك بتقديم قروض مالية للمستهلكين لشراء منازل، ولكن في هذه الحالة، يصبح المنزل ملكا للبنك حتى يتم سداد المستهلك للأقساط النهائية للقرض.
- يقوم المستهلك أيضا بسداد جزء محدد من القرض بفائدة محددة خلال فترة زمنية محددة تصل إلى عشرين عاما.
قروض الطلاب
- قد يحتاج بعض الطلبة لمساعدة مالية لكي يستمروا في دراستهم في مؤسسات التعليم العالي، عن طريق طلب القروض الطلابية.
- يقدم البنك أموالا للطلاب طوال فترة دراستهم، وعند انتهاء الطالب من دراسته يتوجب عليه سداد هذه القروض.
- وذلك يتم من خلال أسعار فائدة منخفضة، وقد يقدم البنك للطلاب أساليب متعددة للسداد لتسهيل عملية الدفع عليهم.
قروض السيارات
- بالإضافة إلى ذلك، يقدم البنك قروضا لأولئك الذين يرغبون في شراء سيارة، سواء كانت جديدة أم مستعملة. يقوم المستهلك بسداد أقساط السيارة على دفعات شهرية، وتبقى السيارة ملكا للبنك حتى يتم سداد الدفعات النهائية للقرض.
شاهد أيضًا: قروض السيارات للشباب بدون مقدم
القروض الشخصية
- هناك أيضا العديد من الخيارات المتنوعة التي يقدمها البنك للعميل.
- يعتبر القرض الشخصي من بين هذه القروض الحلا المثالي الذي يتناسب بشكل كبير مع جميع احتياجات المستهلك.
- حيث يتم الاعتماد على القيمة المالية التي يمكن أن تقرض من البنك.
- بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون لدى المستخدم قدرة على تحمل تكاليف سداد القرض.
القروض التجارية
- في هذا النوع من القروض، يقوم البنك بتوفير المبلغ المطلوب للمستهلك لقروض الأعمال، ليتمكن بذلك من البدء في مشاريع تجارية.
- حيث يتم الاتفاق على ذلك من كلا الطرفين، وتختلف الشروط وفقا للبنك.
- للشخص الذي يطلب قرضا أيضا يجب أن يكون لديه خبرة كبيرة في هذه المشروعات، ويؤثر ذلك بشكل كبير على قبول طلبه من قبل البنك.
الفائدة
- يعتبر سعر الفائدة هي تلك المبالغ التي تكون مطلوبة للدفع.
- هذا بالنسبة لطالب القرض وهو لاستخدام أصول محددة.
- وأيضا يعرف الفائدة بأنها الربح الذي سيحصل عليه الشخص من خلال الأموال.
- أو القيمة العالية على المال الأساسي، وهذا يحدث طوال فترة اثنتي عشرة شهرا.
- ومن الممكن أن تزيد أو تنقص هذه الفائدة.
- هذه الفوائد تعتبر مصدرا أساسيا للربح في جميع البنوك حول العالم.
- الربح من القروض هو أحد أشكال الدخل التي تساهم وتساعد البنك في جميع أعماله التجارية.
أنواع الفوائد
قد يكون هناك العديد من الفوائد المتنوعة للبنوك، وتشمل ما يلي:
- الفائدة الثابتة: هذه الفائدة هي واحدة من أكثر أنواع الفوائد انتشارا.
- الفوائد المتراكمة.
- الفوائد المتناقصة: هذه هي المنافع التي تقل بشكل جزئي عند سداد جزء فقط من قيمة القروض الكلية.
طريقة حساب الفائدة
قبل أن نبدأ في حساب الفائدة على القروض، يجب أن نفهم بعض المتغيرات الأساسية، ومن هذه المتغيرات ما يلي:
- نسبة الفائدة.
- الفترة الزمنية للاقتراض.
- مقدار القرض.
- مقدار الدفع شهريًا، أي القسط الشهري.
يتم في هذا المكان تعويض هذه المتغيرات في قانون حساب الفائدة وهذا هو المعادلة:
- الفائدة = مبلغ القرض × نسبة الفائدة × فترة الاقتراض.
- مثلًا: إذا كانت هناك مبلغ قرض قيمته مئة ألف جنيه، وكانت نسبة الفائدة السنوية ستة بالمائة.
- ومدة القرض ثلاثون عاما، فما هو معدل الفائدة الشهري؟
- الحل:
- يتم ذلك عن طريق تعويض المتغيرات في قانون الفائدة.
- الفائدة = مبلغ القرض × نسبة الفائدة × فترة الاقتراض.
- الفائدة = 000001 جنيه × 60 × 03 = 000081 جنيه.
إجمالي المبلغ المدفوع على مدار ثلاثين عاما هو
مثال رقم 1:
- الفائدة السنوية = 000081 جنيه ÷ 03 = 0006 جنيه.
- يمكن أيضا حساب ذلك عن طريق ضرب المبلغ المستدان بنسبة الفائدة السنوية، دون الضرب في عدد السنوات المحدد.
- يتم دفع الفائدة شهريا، حيث يتم تقسيم الفائدة السنوية على اثنتا عشرة شهرا.
- الفائدة الشهرية = 0006 جنيه ÷ 21 = 005 جنيه، وهي قيمة الفائدة المدفوعة شهريا.
مثال رقم 2:
- إذا كانت قيمة الاقتراض 001 دولار والفائدة 6% وكانت مدة الاقتراض سنة، فما هي الفائدة.
- الحل: في تعديل قانون حساب الفائدة، يمكن أن يكون الناتج كما يلي:
- الفائدة = مبلغ القرض × نسبة الفائدة × فترة الاقتراض.
- الفائدة= 001$ × 60×1=6$.
شاهد أيضًا: قروض بنك مصر بدون فوائد (الأوراق المطلوبة)
كيفية حساب الفائدة المتناقصة على القرض
- في السنة الأولى، نسبة الفائدة = قيمة القرض × نسبة الفائدة × عدد الأقساط الشهرية خلال السنة 21 شهرا.
- في السنة الثانية، يتم حساب الفائدة على القرض كالتالي: قيمة القرض – المبالغ المسددة منه × نسبة الفائدة × عدد الأقساط في السنة ÷ 21 شهرا.
- وفي السنوات المتبقية من القرض قد يحسبون أثناء معادلة السنة الثانية.
